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頭部險(xiǎn)企基本完成產(chǎn)品切換 業(yè)內(nèi)人士建議重疾險(xiǎn)多次賠付保障有必要提前規(guī)劃（副題）

文、圖、表/廣州日?qǐng)?bào)全媒體記者 趙冬芹

近日，在各大保險(xiǎn)公司的中期業(yè)績(jī)會(huì)上，管理層紛紛透露已基本完成新舊產(chǎn)品切換，不僅增額壽險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)等儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品已陸續(xù)上新，重疾險(xiǎn)等保障型產(chǎn)品也完成了新舊交替。更有壽險(xiǎn)公司高管現(xiàn)場(chǎng)“安利”自家的重疾險(xiǎn)新品。

(資料圖片僅供參考)

記者調(diào)查市面多家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)近期“上架”的重疾新品發(fā)現(xiàn)，新產(chǎn)品在保障范圍、承保年齡范圍、病種數(shù)量上均有所放松，整體費(fèi)率也出現(xiàn)了一定程度的上漲。

頭部險(xiǎn)企重疾險(xiǎn)上新，保障范圍有放松

7月底，預(yù)定利率3.5%的保險(xiǎn)產(chǎn)品陸續(xù)下架，除了此前備受關(guān)注的儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品增額壽險(xiǎn)之外，下架的包括了保障型產(chǎn)品重疾險(xiǎn)。8月以來(lái)，新預(yù)定利率產(chǎn)品陸續(xù)上架，頭部壽險(xiǎn)公司均推出了重疾險(xiǎn)新品，從基礎(chǔ)保障到中高端保障，不同類(lèi)型人群的需求均有覆蓋。

記者從多家頭部壽險(xiǎn)公司了解到，重疾險(xiǎn)新產(chǎn)品在保障范圍、承保年齡范圍和病種數(shù)量上均有一定調(diào)整。比如平安鑫福星重疾險(xiǎn)種類(lèi)有所增加，盛世福則增加了“高費(fèi)用特定疾病保險(xiǎn)金”。

不過(guò)，記者發(fā)現(xiàn)，有的保險(xiǎn)公司并非一味增加保障，反而稍放松了保障范圍。如太保金生無(wú)憂(yōu)刪減重大疾病愛(ài)心加油包保險(xiǎn)金保障；新華保險(xiǎn)將輕中癥保障及豁免保險(xiǎn)金均移為“可選保障”。

對(duì)于重疾險(xiǎn)新產(chǎn)品的這一趨勢(shì)，中國(guó)太保壽險(xiǎn)總經(jīng)理蔡強(qiáng)認(rèn)為，除了滿(mǎn)足最基本的重疾險(xiǎn)需求之外，還有幾種附加險(xiǎn)，可以按照客戶(hù)的不同需求進(jìn)行定制。“以往一個(gè)產(chǎn)品打遍天下的情況將不復(fù)存在?！币晃槐ｋU(xiǎn)公司營(yíng)銷(xiāo)員也表示，附加險(xiǎn)提供了靈活搭配的空間，有助于在客戶(hù)的預(yù)算范圍內(nèi)，獲得較好的保障搭配方案。

預(yù)定利率下行 重疾險(xiǎn)新品漲幅差異明顯

據(jù)東吳證券研報(bào)，測(cè)算預(yù)定利率調(diào)整對(duì)保險(xiǎn)財(cái)富類(lèi)產(chǎn)品毛保費(fèi)影響，從利率敏感性排序來(lái)看，終身壽險(xiǎn)>年金>重疾>兩全>定期壽險(xiǎn)。當(dāng)預(yù)定利率從3.5%下調(diào)到3.0%后，30歲男性，10年期繳，終身重疾險(xiǎn)對(duì)應(yīng)毛保費(fèi)漲幅為16.4%。

建議

重疾險(xiǎn)多次賠付有必要

“我現(xiàn)在還年輕，打算先買(mǎi)個(gè)短期重疾險(xiǎn)，以后等收入提高了再買(mǎi)長(zhǎng)期的?！?5后小西分享了她的投保思路。代理人謝小姐表示，像小西這樣計(jì)劃短期重疾險(xiǎn)和長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)接力的計(jì)劃，是比較“理想”的情況，但在實(shí)際操作中往往存在一定風(fēng)險(xiǎn)。“現(xiàn)在大家都很注重體檢，甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)等問(wèn)題年輕化，這些都可能影響到買(mǎi)重疾險(xiǎn)，可能造成延期、加費(fèi)甚至拒保。”

騰訊微保保險(xiǎn)產(chǎn)品負(fù)責(zé)人建議，如果有購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)的打算，建議可以趁早配置，一方面是重疾保費(fèi)與投保年齡掛鉤，另一方面也可以減少因身體健康問(wèn)題而被拒保的風(fēng)險(xiǎn)。

“現(xiàn)在很多重疾險(xiǎn)可以附加多次賠付，尤其是癌癥多次賠付，是否有必要呢？”不少消費(fèi)者都有此疑問(wèn)。

記者了解到，根據(jù)國(guó)家癌癥中心學(xué)術(shù)年會(huì)的最新披露，目前我國(guó)惡性腫瘤病人的5年生存率達(dá)到40.5%，未來(lái)要把癌癥患者的5年生存率提高到46%左右，這也意味著“帶病生存”的情況越來(lái)越多。

“一次患病后，患者的身體也不太可能再買(mǎi)到重疾險(xiǎn)。年輕患者在可能‘帶病生存’二三十年的情況下，失去了后續(xù)保障，對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)和患者心理都可能會(huì)帶來(lái)一定壓力?！贝砣酥x小姐建議，年輕群體在經(jīng)濟(jì)允許下，長(zhǎng)遠(yuǎn)考慮還是建議提前規(guī)劃多次重疾賠付保障。

來(lái)源：廣州日?qǐng)?bào)